我的一位朋友最近准备贷款80万买房，公积金账户能贷出30万，他却准备全部使用商业贷款。问起原因，他说：“中介说现在商贷利率很低，和公积金差不多，没必要折腾组合贷。”
这可能是很多人买房的真实写照。房产中介的“懒人包”建议，却可能让购房者错过最优贷款方案，多花数万元利息。
一、被忽视的组合贷，究竟是什么？
很多人只知道纯商业贷款和纯公积金贷款，却对组合贷款知之甚少。
组合贷款，顾名思义就是公积金贷款+商业贷款的组合体。当公积金贷款额度不够时，不足部分用商业贷款补齐，这样既能享受公积金贷款的低利率，又能凑足购房所需资金。
像我朋友这种情况：需要贷款80万，公积金最高能贷30万，那么完全可以选择“30万公积金贷+50万商业贷”的组合模式。为什么中介不主动推荐呢？一方面因为组合贷款手续相对繁琐，另一方面则是因为当下商贷利率确实处在历史低点。
二、利率数字游戏，算算你能省多少？
让我们用成都的最新利率来算笔账：目前成都商业贷款利率为3.5%减50基点，即3.0%；公积金利率为2.6%。看起来只有0.4%的差距，但30年累积下来还是能省不少钱。
如果80万全部使用商业贷款，30年等额本息还款：
每月月供：3373元
总利息：41.5万元
如果采用组合贷款（50万商贷+30万公积金贷）：
50万商贷部分月供：2108元
30万公积金贷部分月供：1201元
合计月供：3309元
总利息：39.1万元
每月少还64元，但30年下来总共节省2.4万元利息！
三、隐形优势，利率波动下的定海神针
表面的利息节省还不是组合贷款最大的优势，其对抗利率波动的能力才是真正的价值所在。
商业贷款利率是浮动利率，每月随LPR调整而变化。现在确实是历史低点，但谁能保证未来30年利率不上涨？如果未来经济过热，央行完全可能加息，你的月供就会随之增加。
而公积金贷款利率是固定利率，一旦签订合同，整个还款期限内利率不变（除非央行调整基准利率）。这就为你锁定了长期的低利率资金。
组合贷款相当于给你的贷款利率做了个风险对冲：一部分随行就市，一部分锁定长期。这种组合在利率波动时期显得尤为珍贵。
四、如何选择最适合自己的方案？
虽然组合贷款有优势，但也不是所有人都适合：
优先考虑组合贷的情况：
公积金账户余额充足，能贷到较高额度
对未来利率上涨有担忧
计划长期持有房产，还款期限较长
可能适合纯商贷的情况：
公积金额度很低（如只能贷10-20万）
计划短期内提前还款或出售房产
怕麻烦，希望手续简单快捷
无论选择哪种方式，都要亲自算一笔长期账，不要只听中介的单方面建议。毕竟未来30年还贷的是你自己，多花几分钟计算可能省下数万元。
总结
房贷可能是普通人一生中最大的一笔金融交易，值得我們花费更多心思去研究。就像我的朋友一样，差点因为“不知道组合贷”而多花数万元利息。
不要被当下的低利率蒙蔽双眼，要把眼光放长远到未来30年。利率就像天气，总是变化无常，而组合贷款就像一把伞，平时觉得多余，下雨时却弥足珍贵。
配资公司官方网提示：文章来自网络，不代表本站观点。
